“以為是游泳健身，沒想到是銀行傳單。”

9月19日，家住北京市朝陽區的陳女士對《華夏時報》記者表示，在去往地鐵一號線的路上，有個人走到她身邊小心翼翼塞給她一張傳單，她剛要拒絕，對方又小聲說了句，“存款、理財了解一下。”

曾經被視為“躺著掙錢”的銀行業，如今正面臨營業收入及凈利潤整體“收縮”的煩惱。上半年數據顯示，多家銀行代銷業務承壓手續費傭金收入下滑，中收回落拖累業績增長。

近期，在記者調查中，多名國有大行及股份制銀行工作人員透露，銀行加大了理財外拓宣傳力度，要求網點所有員工商圈駐點、社區發放傳單等方式宣傳理財及存款產品。

部分銀行加大外拓力度

今年以來，受“報行合一”、減費讓利、資本市場低迷等因素影響，上半年多家銀行手續費及傭金收入出現較大幅度下降。

但整體而言，在息差持續承壓的背景下，作為一項低風險、低成本的中間業務，代銷業務仍然是銀行發展的重點，對此部分銀行提出了“全員皆兵”“線上線下”多渠道等營銷策略，并加大了員工外拓走訪力度。

9月19日，《華夏時報》記者到陳女士所說地點探訪，幾名城商行員工正在此發放宣傳單，其中介紹了該行多款理財及存款產品，例如一款季開理財產品，起投金額1萬元，成立以來年化3.2%;另一款一年定開產品，起投金額100元，成立以來年化3.79%。

與此同時，該城商行一名工作人員對《華夏時報》記者介紹，在9月30日之前，該行新客戶首存500元及以上投資類金融資產，可獲得38.88元微信立減金。此外，銀行卡綁定微信、激活電子醫?？☉{證，可獲23.88元微信立減金。

在記者調查中獲悉，除了城商行外，多家國有大行、股份制銀行也加大了“外出拓展”的宣傳力度。

實際上，銀行在諸多方面已經開展了多年常態化外拓營銷活動，例如信用卡業務，而今年以來，該類營銷方式擴展至了理財與存款中。

一名股份制銀行工作人員向《華夏時報》記者說道，“所有人都要外拓，包括行長。”

上述股份制銀行工作人員介紹，支行全員參與外出宣傳，每天兩小時，包括行長、廳堂、對公客戶經理、對私客戶經理等，主要宣傳在售理財、存款產品。

“在路邊發傳單、擺攤。”該工作人員表示，需要每日拍照反饋當天外拓成果，包括外拓引入新開卡客戶數量、添加客戶微信數量等。

此外，一名國有大行合肥一支行銀行工作人員也對《華夏時報》記者表示：“我們支行不讓客戶經理在網點辦公，全部下鄉拓展客戶，開完早會就讓外出。”

盤古智庫高級研究員江瀚對《華夏時報》記者表示，通過在商圈駐點、社區發放傳單等方式，銀行能夠將理財產品的信息傳遞給潛在客戶，增加客戶對產品的了解和興趣，進而促進銷售。同時，這種貼近客戶的宣傳方式也有助于建立更加緊密和穩固的客戶關系，增強客戶的忠誠度。

另有消息稱，已有銀行提出了“全力備戰2025年開門紅”的口號，開展多維度的宣傳工作，做大理財規模。

星圖金融研究院副院長薛洪言對《華夏時報》記者分析稱，近期看，8月中旬以來，市場利率出現一波快速下行，銀行理財產品收益有較好表現，相比之下，A股表現較差，理財產品的穩健屬性凸顯，為理財產品營銷創造了較好窗口。疊加季末沖量影響，大概率是近期銀行紛紛加大理財營銷的原因。

銀行推進中收業務調整

從2024年上半年業績報告來看，不少上市銀行非息收入呈下降趨勢，中間業務普遍承壓。其中，受公募基金等產品代銷業務波動影響，部分銀行手續費及傭金收入同比降幅較大。

在業績發布會上，建設銀行首席財務官生柳榮表示：“主要是代理類的業務影響，保險、基金、托管等這些中間業務的收入有所下降。這是去年下半年減費讓利政策后續的影響，實際上整個銀行業也面臨著共同的問題。”

目前來看，受到“報行合一”影響，去年拉升銀行中收的保險代銷業務，今年也顯得增長動力不足。

2023年8月開啟的“報行合一”提出，通過銀行代銷的保險產品在備案時需明確費用假設、費用結構與傭金上限，支付時要求實際費用與備案材料一致。

今年7月，金融監督管理總局披露，從“報行合一”執行效果看，全行業相關渠道平均傭金水平較之前降低30%。對于銀行業而言，這意味著代理保險產品銷售收入下降。

以招商銀行為例，該行上半年手續費及傭金凈收入383.28億元，同比下降18.61%。其中，代理保險收入同比下降57%，主要是保險降費效應延續;代理基金收入同比下降25%，主要是受基金降費和權益類基金保有規模及銷量下降影響;銀行卡手續費收入同比下降14.10%，主要是信用卡線下交易手續費下降。

一名股份行客戶經理對《華夏時報》記者表示，今年一季度開始，保險降費政策進一步落地，對代理手續費影響很大，但目前資本市場疲弱時，基金銷售難度也在增加，保險代銷仍然是銀行的重點工作。

相比而言，今年理財規模有所回升，再度成為存款搬家的主要去向。中金公司研究員韋璐璐曾提出，取消手工補息及下架智能通知存款，有可能進一步推動企業存款向非銀存款的轉化，轉化比例可能會在三成左右。

薛洪言對《華夏時報》記者表示，受資本市場波動、資管降費以及代理保險報行合一影響，銀行業代銷基金、代銷保險業務收入均出現大幅下滑，相比之下，受益于利率下行，債市迎來牛市，銀行理財產品收益表現較好，在降息環境下受到投資者青睞，銀行理財也在一定程度上成為銀行業今年大財富管理業務的“勝負手”。

但同時，理財市場的競爭也更加白熱化，“理財產品管理費、銷售手續費打折優惠”等消息頻出，部分銀行理財子公司加大拓展下沉市場，將產品覆蓋至城商行、農商行、民營銀行等渠道。

信銀理財副總裁賀晉提到，銀行理財完全牌照化以后，這一市場未來可能就是30多家理財子公司在拼殺，各家機構要做好行業白熱化競爭的準備。

目前，多家銀行正在積極推進中收業務的調整。招商銀行副行長彭家文在業績發布會上強調，關鍵是要抓客群，通過客群的擴面帶來收入的增長，是一個非常重要的源頭性因素，同時也要重點抓存量客戶經營。

彭家文表示：“如何加強存量客戶的經營，通過為客戶創造價值來帶動手續費收入的增長，這也是招行接下來要做的一項重點工作。”

此外，中國銀行研究院博士后杜陽曾對《華夏時報》記者表示，銀行發力代銷業務，要健全代銷業務的內部管理制度，強化勤勉盡責義務。銀行要對代銷產品發行機構的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力、風險處置能力等開展盡職調查等。